Микрокредитование как бизнес. Базовая структура МФО

Микрофинансовые организации растут, как грибы после дождя, в Украине их популярность будет только расти. Спрос велик, хотя микрокредиты – это сравнительно не дешёвое удовольствие. Многие люди быстрее пойдут в МФО, где займ, если сравнивать с банковскими продуктами, менее выгодный. Зато это менее бюрократично, удобно, быстро и практично, и доступно многим людям, которым точно откажет банк.

В основном, МФО работают в сегменте «деньги до зарплаты». Деятельность данных компаний законна на территории Украины и регулируется общими нормами гражданского законодательства:

• законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг»;
• законом Украины «Об электронной коммерции»;
• другими нормативно-правовыми актами.

Начнём с главного, а именно — рассмотрим операционную систему МФО, основные её отделы. Как это работает, за счет чего эффективно функционирует и приносит доход.

Финансовая кухня МФО. Как это устроено

Для гарантии безопасности и минимизации финансовых рисков, любая МФО, которая выдает населению микрокредиты, должна иметь такую структуру:

1. Отдел кредитования. Каркас

Основной, приносит львиную долю дохода компании. Все остальные отделы создаются для того чтобы организовать правильную и слаженную работу отдела кредитования.

Подписывайтесь на Telegram-канал "Детектор лжи в бизнесе" https://t.me/hr_security   о кадровой безопасности бизнеса, практические кейсы работы с персоналом, риски в действиях и лайфхаки работы с людьми.

 Данный отдел занимается:

• сбором и генерацией заявок от клиентов из всех видов источников;
• работой с клиентами и действующей клиентской базой;
• непосредственно выдачей кредитов клиентам.

Цель отдела кредитования – генерировать максимальное количество заявок и выдать максимально возможную сумму кредитов.

2. Отдел управления рисками. Всевидящее око МФО

Отдел рисков занимается постоянной разработкой и регулярной доработкой риск политики, цель которой – минимизировать риски компании, связанные с дальнейшим возвратом кредитов клиентами. Работа отдела помогает снижать вероятность возможных убытков до минимума и запустить денежный поток на доходность предприятия. Она направлена на определение и отсев тех клиентов, которые не смогут вернуть взятый кредит.

3. Бухгалтерия. Калькулятор МФО

Отдел занимается своевременной подачей налоговой отчётности, внесением всех статей затрат и доходов компании в финансовые отчеты.

Цель отдела – постоянное, беспрерывное ведение, отслеживание и контроль финансов, предоставление отчетности руководству.

4. Управления персоналом. Кадры решают все

Отдел занимается поиском, подбором, обучением, адаптацией, развитием и мотивацией персонала. Иногда этими вопросами занимается один hr-менеджер.

Цель отдела – обеспечить компанию сотрудниками всех профилей, подобрать тех менеджеров, которые смогут привлекать максимум клиентов. А это, в свою очередь, повлечет за собой в дальнейшем новые заявки, запустит «сарафанное радио».

5. Техническое обеспечение. Сис. админы

Отдел занимается организацией и бесперебойной работой техники, её обслуживанием, своевременной заменой при необходимости.

Цель – обеспечивает техническую поддержку всей компании, нормальную работу программного обеспечения.

6. Служба безопасности. Контроль качества клиентов и персонала

Отдел включает в себя юридическое подразделение, хотя юристы могут обслуживать МФО на аутсорсинге, в зависимости от объемов работы. Юристы оказывают юридическую поддержку по всем вопросам, представляет интересы компании в суде.

Отдел также занимается проверкой персонала при приеме на должность, обеспечивает его безопасную работу, препятствует мошенничеству, выступают в роли коллекторов при работе с невозвратом, то есть занимаются и взысканием долгов с клиентов, которые допустили  просрочки. Обычно, сотрудники данного отдела – это бывшие сотрудники правоохранительных органов.

Если у отдела кредитования основная цель – это выдать, по сути ПРОДАТЬ, как можно больше кредитов, то у отдела службы безопасности цель с точностью наоборот – не выдать кредиты по всем заявкам, минимизировать НЕВОЗВРАТ, проверить максимально допустимое количество возможных заявок, если возникнет необходимость «ручной проверки». Речь идет о проверке определенных данных клиентов, если автоматическая система не согласовывает заявку в силу того, что возникает ошибка. В таком случае появляется высокий риск возможного невозврата кредита, проверить который может только служба безопасности. Пример: отсутствие конгревной печати на одной из фото клиентов в разном возрасте. Данную информацию и подлинность документов, дистанционно может проверить только служба безопасности, тем самым сохранив бюджет компании.

Следовательно, основная цель службы безопасности – максимально проверить каждую заявку, установить возможный процент невозврата, выдать «сливки» и получить максимальный доход.

7. Маркетинг

Отдел занимается продвижением компании на рынке. Реклама – одно из направлений деятельности. МФО используют все виды рекламы, от внешней до внутренней. Компании применяют все способы, в зависимости от бюджета и необходимости, различных факторов.

Цели отдела маркетинга: сегментирование рынка, создание профиля идеального клиента, вычисления места его обитания и способа доставки информации до него. Маркетологам нужно добиться максимального привлечения внимания целевой аудитории, которая в дальнейшем станет клиентами компании и принесет доход.

В этой системе важно каждое звено, и не должно быть существенных сбоев. Все отделы МФО связаны между собой одной целью – конечная чистая прибыль.

Стоит одному из отделов перестать работать, как вся система уходит в непригодность. МФО прибыльная только тогда, когда налажено функционирование всех отделов без исключения. В следующей статье рассмотрим детально какие бывают основные Риски от действий персонала МФО.