Мікрокредитування як бізнес. Базова структура МФО

Мікрофінансові організації ростуть, як гриби після дощу, в Україні їхня популярність буде тільки зростати. Попит великий, хоча мікрокредити - це порівняно не дешеве задоволення. Багато людей швидше підуть у МФО, де займ, якщо порівнювати з банківськими продуктами, менш вигідний. Зате це менш бюрократично, зручно, швидко і практично, і доступно багатьом людям, яким точно відмовить банк.

В основному, МФО працюють в сегменті «гроші до зарплати». Діяльність даних підприємств законна на території України і регулюється загальними нормами цивільного законодавства:

• законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг»;
• законом України «Про електронну комерцію»;
• іншими нормативно-правовими актами.

Почнемо з головного, а саме - розглянемо операційну систему МФО, основні її відділи. Як це працює, за рахунок чого ефективно функціонує і приносить дохід.

Фінансова кухня МФО. Як це влаштовано

Для гарантії безпеки та мінімізації фінансових ризиків, будь-яка МФО, яка видає населенню мікрокредити, повинна мати таку структуру:

1.Відділ кредитування. Каркас

Основний, приносить левову частку доходу компанії. Всі інші відділи створюються для того щоб організувати правильну і злагоджену роботу відділу кредитування.

Підписуйтесь на Telegram-канал "Детектор брехні в бізнесі"  https://t.me/hr_security  про кадрову безпеки бізнесу, практичні кейси роботи з персоналом, ризики в діях і лайфхаки роботи з людьми.

Даний відділ займається:

• збором і генерацією заявок від клієнтів з усіх видів джерел;
• роботою з клієнтами та діючої клієнтською базою;
• безпосередньо видачею кредитів клієнтам.

Мета відділу кредитування - генерувати максимальну кількість заявок і видати максимально можливу суму кредитів.

Підписуйтесь на Telegram-канал "Детектор брехні в бізнесі"  https://t.me/hr_security  про кадрову безпеки бізнесу, практичні кейси роботи з персоналом, ризики в діях і лайфхаки роботи з людьми.

2. Відділ управління ризиками. Всевидюче око МФО

Відділ ризиків займається постійною розробкою і регулярним доопрацюванням ризик-політики, мета якої - мінімізувати ризики компанії, пов'язані з подальшим поверненням кредитів клієнтами. Робота відділу допомагає знижувати ймовірність можливих збитків до мінімуму і запустити грошовий потік на прибутковість підприємства. Вона спрямована на визначення і відсів тих клієнтів, які не зможуть повернути взятий кредит.

3. Бухгалтерія. Калькулятор МФО

Відділ займається своєчасною подачею податкової звітності, внесенням всіх статей витрат і доходів компанії в фінансові звіти.

Мета відділу - постійне, безперервне ведення, відстеження і контроль фінансів, надання звітності керівництву.

4. Управління персоналом. Кадри вирішують все

Відділ займається пошуком, підбором, навчанням, адаптацією, розвитком і мотивацією персоналу. Іноді цими питаннями займається один hr-менеджер.

Мета відділу - забезпечити компанію співробітниками всіх профілів, підібрати тих менеджерів, які зможуть залучати максимум клієнтів. А це, в свою чергу, спричинить за собою в подальшому нові заявки, запустить «сарафанне радіо».

5. Технічне забезпечення. Сис. адміни

Відділ займається організацією і безперебійною роботою техніки, її обслуговуванням, своєчасною заміною при необхідності.

Мета - забезпечує технічну підтримку всієї компанії, нормальну роботу програмного забезпечення.

6. Служба безпеки. Контроль якості клієнтів і персоналу

Відділ включає в себе юридичний підрозділ, хоча юристи можуть обслуговувати МФО на аутсорсингу, в залежності від обсягів роботи. Юристи надають юридичну підтримку з усіх питань, представляє інтереси компанії в суді.

Відділ також займається перевіркою персоналу при прийомі на посаду, забезпечує його безпечну роботу, перешкоджає шахрайству, виступає в ролі колекторів при роботі з неповерненням, тобто займаються і стягненням боргів з клієнтів, які допустили прострочення. Зазвичай, співробітники даного відділу - це колишні співробітники правоохоронних органів.

Якщо у відділу кредитування основна мета - це видати, по суті ПРОДАТИ, якогомога більше кредитів, то у відділу служби безпеки мета з точністю навпаки - не видати кредити за всіма заявками, мінімізувати неповернення, перевірити максимально допустиму кількість можливих заявок, якщо виникне необхідність « ручної перевірки ». Йдеться про перевірку певних даних клієнтів, якщо автоматична система не погоджує заявку в силу того, що виникає помилка. У такому випадку з'являється високий ризик можливого неповернення кредиту, перевірити який може тільки служба безпеки. Приклад: відсутність конгревної печатки на одній з фото клієнтів в різному віці. Дану інформацію і справжність документів, дистанційно може перевірити тільки служба безпеки, тим самим зберігши бюджет компанії.

Отже, основна мета служби безпеки - максимально перевірити кожну заявку, встановити можливий відсоток неповернення, видати «вершки» і отримати максимальний дохід.

7. Маркетинг

Відділ займається просуванням компанії на ринку. Реклама - один з напрямків діяльності. МФО використовують всі види реклами, від зовнішньої до внутрішньої. Компанії застосовують всі способи, в залежності від бюджету і необхідності, різних факторів.

Цілі відділу маркетингу: сегментування ринку, створення профілю ідеального клієнта, обчислення місця його проживання і способу доставки інформації до нього. Маркетологам потрібно домогтися максимального залучення уваги цільової аудиторії, яка в подальшому стане клієнтами компанії і принесе дохід.

У цій системі важлива кожна ланка, і не повинно бути суттєвих збоїв. Всі відділи МФО пов'язані між собою однією метою - кінцевий чистий прибуток.

Варто одному з відділів перестати працювати, як вся система йде в непридатність. МФО прибуткова тільки тоді, коли налагоджено функціонування всіх відділів без винятку. У наступній статті розглянемо детально які бувають основні Ризики від дій персоналу МФО.